Диджитализация банковской сферы – новые горизонты

Портал www.ttfinance.ru (https://www.ttfinance.ru/) совместно с еженедельником «МК в Питере» провел круглый стол «Диджитализация финансовых услуг». Никто не спорит – первая волна тотального увлечения цифровизацией близка к завершению. И всем понятно, что нужно готовиться к следующей волне.

Исходный код.

Тема цифровизация финансовых услуг включает почти бесконечное число аспектов. Например, о чем часто забывают, политический оттенок. Председатель правления Ассоциации участников финансового рынка Юрий Новиков отмечает, что было бы неправильно отделять сценарии цифровизации финансовой сферы и фрагментации национальных рынков в рамках обострения конкуренции между странами.

«Одни страны пытаются использовать свои преимущества по концентрации капитала и соответственно выстраивают законодательство. Это, например, Англия или Швейцария. Другие государства предпринимают все возможные шаги по сдерживанию внешних игроков и сохранению монополизации своего рынка. Например, Китай», – констатирует специалист. На этом фоне Россия демонстрирует хорошие результаты в развитии финтеха. Однако ни как не может привлечь достаточные инвестиции в венчурную сферу.

Впрочем, как бы то ни было, специалист констатирует, что внутри страны процесс цифровизации первого уровня банковских розничных сервисов приблизился к завершению. И на вопрос – каким будет следующий этап, должна ответить регуляторная «песочница» под эгидой ЦБ. Создание ещё одной намечается в Петербурге в ближайшие дни.

Между тем, разговор на круглом столе в преимущественной мере сконцентрировался на решении внутренних задач и проблем диджитализации финансового сектора. И в принципе все участники диспута согласились, что первая фаза процесса на исходе.

Директор Департамента малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПАО «Промсвязьбанк» Александр Хайкинсон отмечает, что качественный скачок в использовании цифровых услуг на финансовом рынке произошел в течение 2-го квартала 2020 года. «Надо отметить, что определенным стимулом в процессе диджитализации стали программы господдержки. Меньше, чем за месяц банк реализовал выдачу кредитов полностью в онлайн формате, без посещения офисов. При этом, одобрение занимало не более 4-х часов. Более того, 80% кредитов компаниям из пострадавших отраслей были выданы именно в онлайн-формате, – подчеркивает эксперт. – Отмечу, что после ослабления антикоронавирусных мер позитивное отношение клиентов к цифровым сервисам сохранилось».

Александр Хайкинсон рассказывает, что сегодня банк поступательно расширяет линейку онлайн-продуктов. В частности, теперь доступны удаленно не только кредиты в рамках господдержки, но и стандартные программы кредитования. На данном этапе возможно онлайн-кредитование в пределах 10 млн рублей. Вскоре банк планирует существенно поднять верхнюю планку.

«Наверное, в перспективе встанет вопрос – где граница, далее которой диджитализация не пойдет, и каким должен быть баланс между онлайн- и офлайн-общением», – развивает тему Александр Хайкинсон.

По его словам, в ближайшие три года ПСБ планирует перевести в онлайн более 60% продаж всей продуктовой линейки. «В нашем понимании где-то на этом уровне и находится предполагаемая граница офлайна и онлайна банковских сервисов. Ведь всегда остаются продукты, требующие живой консультации и индивидуального подхода», – отвечает специалист на свой же вопрос.

Матрица: революция.

Но это – видение одного игрока. Общую же картину текущей ситуации обрисовал пресс-секретарь банка «Открытие» по Северо-Западному федеральному округу Иван Макаров. Благо, банк «Открытие», Московская школа управления Сколково, Свердловский фонд поддержки предпринимательства и Аналитический центр НАФИ каждые полгода проводят исследование «Индекс цифровизации малого и среднего бизнеса».

Итак, последние замеры продемонстрировали, что, например, доля компаний сегмента МСБ, которые имеют полноценный корпоративный сайт с детальной информацией, по сравнению с сентябрем 2020 года выросла на 22 п.п. (с 41% до 63%).

Параллельно фиксируется следующая тенденция. Онлайн-каналы продвижения бизнеса все настойчивей претендуют на занятие главенствующего положения. Например, число компаний, размещающих рекламу в интернете растет – c 58% до 66% за год, и параллельно падает доля игроков, использующих офлайн-ресурсы. Так, число компаний, подающих рекламу в газеты или на радио, за год снизилось с 43% до 26%.

Не удивительно, что растет и популярность социальных сетей как рекламоносителя – уже у 70% отечественных компаний стабильно обновляется аккаунт в соцсетях. Здесь наиболее популярными ресурсами являются Instagram (Запрещенная в РФ организация) (77%) и ВКонтакте (72%).

Но это, так сказать, внешняя – видимая сторона процесса. Изменения же идут по всем векторам бизнеса. Например, все чаще МСБ комбинирует офлайн- и онлайн-способы ведения документооборота – с сентября 2020 года их доля выросла на 12 п.п. (с 45% до 58%). Если конкретней, электронный документооборот в настоящее время полностью или частично внедрен в 73% компаний.

Кроме того, по сравнению с февралем 2020 года существенно увеличилось использование представителями сегмента МСБ облачных решений и хранилищ данных (с 52% до 63%), корпоративных мессенджеров (с 24% до 39%), онлайн-систем организации командной работы (с 15% до 24%), сервисов для анализа больших данных (с 5% до 11%).

Наконец, перевод бизнеса в онлайн послужил мощным стимулом развития подразделений, отвечающих за цифровую безопасность. Доля компаний, не использующих инструменты обеспечения безопасности данных, по сравнению с сентябрем 2020 года снизилась на 7 п.п. (с 28% до 21%). «При этом каждая третья компания сектора МСБ в настоящий момент имеет утвержденную политику информационной безопасности (34%), каждая вторая – политику конфиденциальности информации (53%)», – резюмирует Иван Макаров.

Особое мнение.

Собственно, продолжает директор по развитию Диджитал-департамента банка «Санкт-Петербург» Игорь Бутенко, текущие тренды цифровизации можно условно разделить на три группы.

Первая – перевод в цифру стандартных банковских процедур и сервисов, а также подключение новых банковских продуктов. Это направление развития «Digital Office». «Такая замена визита в офис на онлайн обслуживание при стандартных операциях: получение справок, внесении изменений в паспортные данные, любые другие взаимодействия с Банком, в том числе оформление новых продуктов», – отмечает эксперт. И эта работа дает эффект «реализация возможности в мобильном приложение подключения одного из типов кредитного лимита повысило в 2 раза продажи продукта», – продолжает он.

Ко второму блоку факторов, влияющих на общее состояние дел в сфере цифровизации, следует отнести инициативы регуляторов. И прежде всего – Банка России.
Среди таких инициатив наиболее значимыми можно назвать внедрение в банковской плоскости биометрической идентификации клиентов и системы быстрых платежей.

Напомним, до 1 июля крупнейшие российские банки должны обеспечить клиентам возможность оплаты товаров и услуг через СБП, в том числе с использованием QR-кодов.

«Регулятор достаточно активно подталкивает банки к унификации сервисов и к тому, чтобы финансисты в принципе развивали цифровые форматы», -– обращает внимание Игорь Бутенко.

Ну, и третий блок актуальных задач по оценке эксперта – работа с пользовательским опытом. Например, Банк «Санкт-Петербург» весной запустил новое мобильное приложение на смену уже работавшему. И в основу разработки закладывался принцип максимального упрощения процесса взаимодействия – сервис предельно прост в работе.

«Мы сделали приложение понятным для тех, кто не хочет заблудиться в обилии сервисов. Кроме того, приложение нативное, то есть разработано на языке и фреймворках соответствующей платформы Android и iOS, с использованием стандартных платформенных интерфейсов, и должно быть просто и понятно любому новому клиенту, – поясняет представитель Банка «Санкт-Петербург». – Мы хотим уйти от перегруженности интерфейса и дать клиенту возможность совершать повседневные операции максимально просто».

Апгрейд.

Наверное, четвертым, не озвученным Игорем Бутенко, но перспективным с точки зрения банковской цифровизации блоком, можно было бы назвать вовлечение в оборот сервисов, ранее к финансовому рынку не имевших отношения.

Например, видеонаблюдение. Долгое время в банковском мире данному сервису доверялась лишь одна функция – обеспечение безопасности в фронт-офисе. Запись противоправных действий для суда.

Но такой подход устарел безнадежно. «Наша компания изначально создавалась, как дополнительный инструмент по видеонаблюдению, удаленному хранению видеоданных и постепенно стала осваивать видеоаналитику, – рассказывает директор по развитию Ipeye Игорь Бондарев. – Клиенты заказывают тепловые карты и пространственные решения для ритейла, счетчики посетителей, учет рабочего времени сотрудников, в пандемию используются инструменты контроля социального дистанцирования…».

То есть, бизнес держится на трех китах: оборудование – хранение – обработка информации. «И все чаще к нам поступают запросы на видеоаналитику. Нейронные сети позволяют оптимально разворачивать систему под задачи клиента и получать анализ максимально качественно», – поясняет эксперт.

Допустим, есть задача разместить на рекламных щитах города рекламу так, чтобы она попадала в поле зрения конкретной целевой аудитории. Допустим, владельцев «Мерседесов». И видеосистема учитывает число проезжающих «Мерседесов» по той или иной улице в течение какого-то временного отрезка. И, уже опираясь на эти данные, заказчик может выбрать лучшие щиты для размещения рекламы на самых популярных маршрутах.
Сегодня компания преимущественно обслуживает сетевые структуры. Но, если говорить о банковской сфере, то запросы есть, и поток постепенно нарастает. К текущему моменту это уже порядка 5% поступающих заказов на обслуживание. Например, делится Игорь Бондарев, недавно решалась такая задача: при появлении клиента на пороге банковского офиса было нужно организовать процесс так, чтобы гостя встречал именно его персональный менеджер. Чтобы клиент не терял время на ожидание.

Первому игроку приготовиться.

Лишний раз обратим внимание, что цифры, приводившиеся Иваном Макаровым, характеризуют уровень цифровизации именно сферы МСБ. Крупным корпорациям проще. Поэтому как раз опыт малого предпринимательство лучше всего свидетельствует о реальной востребованности движения бизнеса в онлайн. И с этой точки зрения становится интересно, насколько в онлайн-диалог вовлечено само государство.

В частности, директор СПб ГБУ «Центр развития и поддержки предпринимательства» Лев Кузнецов рассказывает, что его подразделение может предложить предпринимателям в онлайне.

«Через личный кабинет crpp.ru (https://crpp.ru/) владельцы бизнеса могут подать уведомление на получение QR-кода на возобновление/продолжение деятельности, записаться на консультации Центра или партнеров, зарегистрироваться на образовательные мероприятия, узнать по ИНН, какие меры поддержки они могут получить, направить заявление о согласовании мероприятия численностью более 75 человек, проверить контрагентов, подать заявку на включение в перечень системообразующих организаций», – перечисляет директор Центра.

Далее, с помощью онлайн-услуги «Консультация», пользователи получат информацию по различным вопросам открытия и развития бизнеса и мерам поддержки малого и среднего бизнеса в Санкт-Петербурге.

Среди консультаций, где требуется запись заранее – бухгалтерский учет, юридическая помощь, производственная кооперация и очная встреча по собранному пакету документов для получения статуса «Социальное предприятие».

Также на сайте можно получить консультации партнеров Центра на следующие темы – автоматизация работы отдела продаж, подготовка презентаций, франчайзингу, как масштабировать идею, консультации по продвижению и интернет-маркетингу, финансово-правовую помощь.

А еще через личный кабинет можно зарегистрироваться на бесплатные обучающие мероприятия и программы для развития бизнес-компетенций. Например, на сайте Центра в разделе «Архив трансляций» публикуются записи мероприятий, которые уже состоялись.

«Отдельно стоит отметить проект Городской акселератор Санкт-Петербурга для 4-х направлений бизнеса – сфера услуг, производство и технологии, креативные индустрии и социальное предпринимательство. Проект реализуется совместно с федеральными и региональными институтами поддержки предпринимательства,» – рассказывает Лев Кузнецов.

Предприниматель, который решит принять участие в программе Городского акселератора, получит:

- Диагностику бизнеса: предприниматель узнает, как он сам и его компетенции влияют на развитие его компании.

- Доступ к городским картам для планирования размещения бизнеса: население и трафик, сеть продаж, конкуренты, отзывы жителей - сервис позволит максимально эффективно выбрать новую локацию для развития своей компании.

- Бесплатный доступ к популярным цифровым платформам и сервисам, что поможет снизить расходы. Среди них – hh.ru (поиск сотрудников), eLama (сервис интернет-рекламы), Битрикс24 (CRM, создание сайтов и т.д.) и многие другие.

- Набор сервисов для решения бизнес-задач: содействие в поиске крупнейших заказчиков, тендерное сопровождение на ЭТП и др.
Правда, для участия в Городском акселераторе необходимо быть ИП или юридическим лицом, зарегистрированным на территории Санкт-Петербурга. Заявки подаются на сайте https://espb.pro/ (https://espb.pro/).